Уровень доходов населения упал. Хотят слухи, что банки будут отбирать квартиры, которые находятся в залоге. Некоторые даже получали из банков соответствующие письма. Стоит ли паниковать? Можно лишить себя таких проблем, заранее определив тактику действий в подобной ситуации.
Агентства недвижимости дают разные рекомендации тем, кто не в состоянии погашать ипотечный кредит. Можно сдавать квартиру или комнату, может быть, имеет смысл обратиться в банк и попросить реструктурировать кредит. Находятся и такие заемщики, которые готовы вернуть банку предмет залога, понимая, что других вариантов нет.
Как правило, банк готов делать уступки клиенту на протяжении трех месяцев, позволяя в этот срок решить проблемы с выплатой кредита. Далее «разбираться» с заемщиком начинают коллекторские агентства. Но необходимо отметить, что банки охотнее идут на уступки тем заемщикам, которые не прекращают полностью выплаты по кредиту.
Пересмотрите свои доходы и расходы
Имеет смысл пересмотреть собственные доходы и расходы. Возможно, вы упустили какие-то варианты, например, получение налогового вычета в случае приобретения жилья. В Налоговый кодекс были внесены поправки, увеличившие с 1 до 2 млн руб. сумму, с которой можно получить налоговый вычет в случае приобретения или постройки собственного жилья. Максимальная сумма вычета составляет 260 тыс. рублей. Эта норма распространяется на все правоотношения, начиная с 1 января 2008 года. Таким образом, если вы купили или построили жилье после этой даты, вы можете выполнить перерасчет подоходного налога и получить деньги обратно.
Обратитесь в «свой» банк
Если же вы задумываетесь над тем, чтобы рефинансировать имеющийся кредит, то необходимо взвесить не только все за и против данного метода, но и понять, согласится ли на это банк. Скорее всего, вы не сможете рефинансировать кредит, если он оформлен менее трех месяцев назад, хотя некоторые банки вписывают в договор особые условия по досрочному погашению, например, вводят годовой мораторий. Если сумма нового кредита превышает 70 процентов стоимости заложенной квартиры (причем стоимость жилья оценивается повторно - исходя из текущей ситуации на рынке), вам тоже вряд ли удастся рефинансирование. Если при возвращении первого кредита Вы были неаккуратны и допускали просрочки платежей, Вы тоже рискуете не получить согласие банка.
Обратитесь за господдержкой
Можно воспользоваться и господдержкой. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) объявило, что в 2009 году приоритетной станет помощь проблемным ипотечным заемщикам. Сама процедура реструктуризации кредита делится на две части. Сначала принимается решение о реструктуризации. По стандарту это занимает четыре дня. Затем, при положительном решении - оформление реструктуризации. По стандарту это не более пяти дней. Когда комплект документов полный, проблем не возникает. Но если в семье появился ребенок, и он вместе с родителями наделен правом собственности по заложенной квартире, в пакет документов должно быть включено письменное согласие органов опеки. Процедура согласования занимает около трех недель. В результате оформление задерживается.
Не каждый кредит можно реструктуризировать. Жилищный кредит, выданный под поручительство без залога жилья, под реструктуризацию не попадет. В этом случае Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов предлагает банку переоформить обеспечение. Если кредит выдавали на стадии строительства, а ипотека была оформлена позже, после сдачи дома, то заявление примут, но важно, чтобы кредит был выдан до 1 декабря 2008 года, и к моменту обращения была оформлена ипотека. В случае, если дом еще не достроен, и заложить жилье не получится, в АРИЖК вам не смогут помочь.
Имейте в виду и то, что у вас не должно быть никакого налогооблагаемого имущества, включая участки в садовых товариществах, не говоря уже о предметах роскоши типа яхт. Все это можно реализовать для погашения ипотечного долга. Допускается лишь наличие автомобиля (если его стоимость не превышает 500 тыс. рублей).
Этот вид господдержки не подарок, а дополнительный кредит, за который через год придется платить. «Госпрограмма - это не благотворительность, - говорит генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. - Государство не обещало помогать состоятельным семьям, которые купили элитное жилье, построили загородный дом. Отсюда - ограничения по площади и стоимости жилья».
В случае, если вы все же решитесь на реструктуризацию с помощью АИЖК, вам необходимо будет собрать довольно большой пакет документов:
• копии документов, удостоверяющих личность заемщика и членов семьи, кроме его родителей, если они проживают отдельно (паспорт гражданина РФ либо документ, заменяющий его согласно действующему законодательству РФ);
• документы, подтверждающие наличие или отсутствие доходов;
• документы, подтверждающие кредитные обязательства, покупку жилья, страхование и др.
Полный список вы сможете получить непосредственно в банке, в котором вы получали кредит, либо в агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, являющемуся партнером АИЖК.
Также обязательным будет страхование имущества, передаваемого в залог при реструктуризации кредита, а также своей жизни и здоровья. Таким образом, вы сможете защитить себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств и быть уверенным в выплате задолженности. При наступлении несчастного случая или болезни страховая компания возьмет на себя погашение основных долгов по кредиту.
Ткаченко К.В.
По материалам www.pro-n.ru
